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【人人贷】创始人-杨一夫、李欣贺、张适时

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发表于 2015-3-7 14:23:40 | 显示全部楼层 |阅读模式
张适时、李欣贺 、杨一夫三个年轻人以自己的方式探索中国非主流金融
2009年,三个踌躇满志的80后从英文杂志上了解到了国外P2P网贷公司Lending Club,萌生出在国内创业的想法,开始四处找钱。
主角之一张适时毕业于清华经济管理学院金融系,在家族企业效力多年。李欣贺与杨一夫则为北大金融数学系的同学,在与张适时认识之前,李欣贺在渤海基金,杨一夫在荷兰攻读硕士学位。
偶然的机会,三个开朗、智慧但不安分的青年,一起做起了非主流金融梦。


张适时国籍:中国
民族:汉
性别:男
职位:人人贷创始人之一

毕业于清华大学经济管理学院金融系。毕业后背包旅行8个多月,游历包括南极在内的30多个国家和地区。2008年就职于香港Temujin私募基金,后在家族企业富山矿业集团工作,往返新疆内蒙等地。2010年以后,与合伙人共同创立国内专注于个人金融服务的人人友信集团。
人人友信集团下辖人人贷商务顾问(北京)有限公司(以下简称“人人贷”)和友众信业金融信息服务(上海)有限公司(以下简称“友信”)两家独立公司。人人贷作为央行互联网金融专业委员会副主任会员,已成为国内先进的网络个人小额信用贷款服务机构;友信则是国内领先的小额信贷金融信息服务机构。
创业历程
2010年,三个合伙人共同创建互联网信贷服务平台——人人贷。
2011年,共同成立小额信贷金融信息服务机构——友信。
2012年,共同成立人人友信集团。
2013年,人人友信集团完成挚信资本领投的1.3亿美元融资,创同年全球互联网金融单笔融资纪录
个人荣誉
2013年 中国企业家理事会常务理事
2014年 福布斯2014年30位30岁以下创业者
2014年 《财富》“中国40位40岁以下的商界精英”第四名
采访实录
互联网上的民间借贷:人人都是资本家
2012年P2P信贷全年成交额为104亿元,成交量由2011年的5.79万笔增加到21.14万笔。
张适时发现,建立一个P2P金融网站,成了一个时髦的话题。2009年,张适时等三人计划进入这个领域时,都没有想到三年后能做到这么大的规模,得到监管部门、借贷双方以及很多传媒的认可。
民间借贷还没有披上互联网的外衣以前,一直被人们称为灰色领域,温州的民间借贷崩盘事件至今让人记忆犹新。人人贷公司创始人张适时也成长在一个民间融资发达的地方——福建,当地的商业氛围让灰色借贷有天然的土壤。“几乎所有人都在参与这样的民间融资。凑点钱去开公司,这太正常了。”张适时说,“很多时候,并不是有人专门要去放高利贷,而在于创业者有这样的需求,而且体量巨大。”
因为没有抵押,一些刚通过P2P互联网信贷投资的理财者最担心钱借出去后会打水漂,而很多人正是因为可以投最低50元而敢于尝试。在胆子大了以后,手里有余钱的人们会变得更大方,一出手便是千元以上。在这里,他们可以博取10%到24%的年利率——这比银行高多了,甚至高于股市。有些专业的投资经理,已经在这些P2P平台上投资上百万的资金。
非常时期支撑互联网金融的基石
三中全会提出普惠金融的理念,金融可以服务于全人群,对于最微小的群体为什么金融不能提供一个贷款,支付体系解决这些人的支付问题,这些人也有融资需求,人人贷也应运而生。
现代互联网金融很多方面其实是一个渠道的降低成本和拓宽。过程当中科技起了很大作用,金融本身是对于金融的认识,最发展渠道是谈互联网金融的主点,这个跟颠覆有一些实质性的联系。
支撑互联网金融成长的两大基石
第一,P2P处于非常初期,政策体系不完善,让真实性得到保证,资金得到保证,有一些公司包括资金挪用。第二,信息报备,企业真实性要被监管,不能有虚假债款们的信息。这是最底层的东西,是支撑行业成长的基石。


李欣贺
国籍:中国
民族:汉
性别:男
职位:人人贷创始人之一

毕业于北京大学数学与应用数学学院金融数学系,曾就职于德意志银行直接投资部,曾任中银国际直接投资部经理、渤海产业投资基金投资经理,在金融投资领域有丰富经验。2010年以后,与合伙人共同创立国内专注于个人金融服务的人人友信集团。
人人友信集团下辖人人贷商务顾问(北京)有限公司(以下简称“人人贷”),和友众信业金融信息服务(上海)有限公司(以下简称“友信”)两家独立公司。人人贷作为央行互联网金融专业委员会副主任会员,已成为国内先进的网络个人小额信用贷款服务机构;友信则是国内领先的小额信贷金融信息服务机构。
创业历程
2010年,三个合伙人共同创建互联网信贷服务平台——人人贷。
2011年,共同成立小额信贷金融信息服务机构——友信。
2012年,共同成立人人友信集团。
2013年,人人友信集团完成挚信资本领投的1.3亿美元融资,创同年全球互联网金融单笔融资纪录。
个人荣誉
2013年 中关村互联网金融行业协会副会长
2013年 中国十大经济潮流人物大奖
2014年 《第一财经周刊》“中国商业创新50人“ 大奖
2014年 《财富》“中国40位40岁以下的商界精英”第四名
采访实录
任何的创新都是这个时代的产物
2013年11月25日,2013新浪金麒麟论坛在北京召开。人人贷总裁李欣贺受邀出席论坛并发言。
李欣贺认为,任何的创新都是这个时代的产物。“比如说在十年前是出现不了人人贷这种模式的,这都是因为我们现在有互联网的发展,有第三方支付的发展,有整个中国信用市场的发展。基于这些条件,我们才有条件去做这样的创新。而任何创新都是基于前人的成就。在此基础之上,我们能够换一种方式去思考,利用传统方式解决问题。以人人贷为例,我们使用互联网的方式去思考,通过互联网,我们是否可以重新定义原先的存贷关系和金融中介,怎样利用互联网方式提高资金匹配效率。”
让更多草根享受新型金融服务
2013年9月17日上午,“2013中国十大经济潮流人物·对话经济”论坛在海宁隆重举行。人人贷CEO李欣贺在“平行圆桌讨论:寻找未来商业的另一种可能”上表示,人人贷还是基于个人对个人的借贷平台,换句话说可以理解为金融的淘宝,人人贷一直在摸索和思考如何在互联网上如何做好各个的新型金融服务。以下是文字实录:
李欣贺:我印象特别深刻,魏老师说的其实很多服务是不公平的,很多草根享受不了,我们是在摸索这样的渠道,我们认为互联网可以提供这样的可能。
我以前是做投资,看到很多投资没有被满足;另外,我们是80后,对互联网有很多的信念,而且亲身体验了互联网对传统行业的改变,我们也在思考是不是互联网可以提升和改善我们金融每一个草根阶层的服务,这种模式在国外其实已经有了,我们是在中国的一个实践。人人贷的发展得益于第一个是历史的机遇,因为我们做的也不是金融服务,跟金融 沾边的所有行业都有风险,有业务风险和政策风险,在互联网世界中,现实中所 有的金融产业其实都可以通过互联网进行一种诠释,但是否要做或者怎么做是要 冒一定的风险。第二点是一定要有团队, 在我们的尝试中很多是错误的,如何快 速的调整,设立一个好的目标要如何实现,我觉得这是好的团队帮助去完成的。
人人贷可以给大家提供借贷和理财的服务,人人贷通过互联网的方式降低了中间的成本,提高了效率。我们平均年汇报是12%到13%,我觉得这是代表了一种新的理财方式,也欢迎大家来尝试。
相信政府有智慧管理好互联网金融
2013年9月11日,2013夏季达沃斯论坛在大连开幕。在晚上由搜狐财经主办的“互联网金融热的冷思考”专场活动上,人人贷创始合伙人李欣贺在谈到互联网金融面临的监管问题时表示,互联网金融从行业角度讲也是做金融服务的相关行业,目前在一个非常初期的发展阶段,相信政府有智慧去管理好。
以下为部分发言实录:
李欣贺:先说监管问题,因为互联网金融从行业角度讲也是做金融服务的相关行业,不管从远期看这个行业肯定会有监管的,只是说这个行业现在在一个非常初期的发展阶段,各方面都没有确定下来,如何监管还是需要去思考的,我们也相信政府是有这样的智慧去把这个行业从监管的角度让它更健康的发展。这里可以举美国监管方面的情况,给大家做一个参考。在美国,其实从07年开始,有这样的企业崛起,美国对这个行业也进行了监管,不是专门针对互联网金融P2P这样的行业监管,而是把它融合在现有的监管体系下,由金融消费保护局进行监管,它的原则,以保护用户、保护金融消费者的角度去出发,防止用户隐私被泄漏、防止被欺骗,同时设定一定的框架,允许互联网公司进行不断的创新,当然是在一个框架内。
具体,第一,它是非常强调风险和信息的披露,他们对P2P从业的公司,要求他们对这个行业的业务风险,对用户进行充分的披露,这个背后的理念,如果每个用户都是一个理性的判断的人,他如果充分知道风险后会做出一个正确的选择,这个是背后的一个逻辑。
第二,他建立了一个公众监管机制,就是金融消费保护局是接受用户的大众的投诉,有一个很完善的投诉机制。比如我在这家网站上进行投资,我受到了欺骗,政府会有一套完善的接受投诉的机制去处理。
第三,对于从业机构建立了充分的信息披露机制,和对风险指标的口径的规范,会定期的向ICEC进行汇报,实时会向监管部门去披露他的风险、他的交易情况、他的用户情况,这样是一个完善的信息披露机制。
金融创新的边界
李欣贺:“人人贷每次创新主要考虑以下四点:第一所有的创新都不能违反所在国家的法律法规,这是底线;第二因为互联网金融和纯互联网还不太一样,纯互联网的创新损失的只不过是一些时间和人工,但是基于金融的创新,稍有不慎不仅造成你的损失,而且会造成用户资金的损失,这些损失是你不一定能承受得起的,所以我们的每个创新会考虑其中的风险是不是我们能承受的;第三我们会关注创新的商业可持续性,考虑这个业务是否可盈利,如果不可盈利你很难维持下去,不能维持下去其实最后创新也会失败,同样会造成很多的损失;第四创新是否真正具有社会价值和意义,这决定着创新是否有长期的生命力。”


杨一夫
毕业院校:北京大学
职位:人人贷创始人之一
主要成就:2014年 创业家黑马会TMT行业分会副秘书长

毕业于北京大学数学科学学院金融数学系,后赴荷兰学习金融学,并取得金融学硕士学位。归国后参与创立国内专注于个人金融服务的人人友信集团,致力将国外先进的个人信用理念和审核技术引进中国,并致力于使用自己在个人信用审核方面的理论知识和实践经验推动中国征信体系的建设,2010年以后,与合伙人共同创立国内专注于个人金融服务的人人友信集团。杨一夫也是福布斯以及新浪财经等多家财经媒体的专栏作家。
人人友信集团下辖人人贷商务顾问(北京)有限公司(以下简称“人人贷”)和友众信业金融信息服务(上海)有限公司(以下简称“友信”)两家独立公司。人人贷作为央行互联网金融专业委员会副主任会员,已成为国内先进的网络个人小额信用贷款服务机构;友信则是国内领先的小额信贷金融信息服务机构。
创业历程
2010年,三个合伙人共同创建互联网信贷服务平台——人人贷。
2011年,共同成立小额信贷金融信息服务机构——友信。
2012年,共同成立人人友信集团。
2013年,人人友信集团完成挚信资本领投的1.3亿美元融资,创同年全球互联网金融单笔融资纪录。
个人荣誉
2014年 创业家黑马会TMT行业分会副秘书长
2014年《财富》“中国40位40岁以下的商界精英”第四名
采访实录
德州扑克背后创业经
每当媒体介绍杨一夫,总会提及他曾是北京德州扑克比赛两届冠军的传奇经历,这不禁让人好奇他的聪明才智是否源于与生俱来的德扑情节。对此杨一夫颇为谦虚坦诚,这一爱好既非从小养成,自己也非德扑高手,算是个爱好。
虽然不是自幼结缘,不过杨一夫对打德扑有着自己的心得体会。德州扑克的技巧性强,易学难精,素有“扑克游戏中的凯迪拉克”之称。在游戏过程中,无论牌运如何都要保持冷静的头脑,并根据桌面牌局的变化随时调整自己。如果把桌面上的情况模拟到商业竞争中,对于一些创业公司,尤其是新兴行业里的创业者,时刻面临不断变化的行业环境,创业者必须具备在第一时间做出调整的能力。
从理想到公司
“实现金融自由和信用自主”,这句富有理想色彩的话是对杨一夫创业信念的最好诠释。中国的传统金融业确实存在问题,需求方面有小微企业主、城市白领、个体工商户、年轻公务员作为城市消费的主要力量,但他们往往实物资产不足,没有足够多的存款或不动产抵押和担保,因此很难获得传统金融的融资服务,从而形成一个金融服务需求的空白地带;在供给方面,居民储蓄率很高,但没有合适的投资渠道,尤其对于中等富裕家庭,一些高端信托收益产品动辄一百万起步,否则只能炒炒股、买买房。这种巨大融资需求难以释放加上狭小的供给渠道形成一个恶性循环,年轻的高成长人群发展起来越来越困难。
这样的情况给了人人贷一个立足之地,在巨大的融资需求和富裕资金之间打开一条通道——高效、透明、安全的通道,帮助一些人缓解资金缺口,满足另一些人的融资保值需求。所谓“实现金融自由和信用自主”的终极理想,正如杨一夫所言“我们做这件事情,包括理想也好,梦想也好,还有一些实际的东西,是能够统一起来的。”
走上这条创业路切忌一时冲动,不过一旦有了好点子就不要畏首畏尾。杨一夫坦言道,一个好的创业点子首先要具备可行性,并能够实打实地带来一些正面效应,那就值得去做。有了点子仅是一个好的开头,接下来公司的执行力和纠错能力很重要。
这一行人从创业点子到公司上线历经了一年时间,期间注定有困难,但这也是起步小公司的好处:船小好调头。从创业最初到如今产品上,他们在业务重点、客户选择等方面不断地思考和调整,尽管如此,杨一夫在创业之初就做好了最坏打算。
风险管理:公司的核心环节
小额贷款的违约风险一直是令传统金融业头痛的问题,而人人贷敢为天下先,其中的风险管理环节起到很大作用。有人会认为P2P小额贷款是新兴事物,行业没有准入门槛限制,但事实恰恰相反,这一行业对风险管理的要求非常高,不是有了几年从业经历就能很好把握整个资产的风险控制。根据2013年半年报,人人贷的坏账率在1.2%左右,远低于3%左右的行业平均水平。对此,杨一夫自有一套双管齐下控制贷款风险的办法。
首先,在审核环节的人力投入是控制单户风险的第一步。在人人贷,人力工作在整个审核过程中占到60%左右的工作量,这个比例在公司初立的时候更高,随着工作流程的磨合,每人每天处理效率已经提高了四五倍,但仍需要大量的人力做审核。因为人人贷的单户金额只有三到四万,即使审核处理效率再高,要想凑齐一笔上千万的大单也需做很多工作。
除了投入更多人力,数据会解决大部分问题。数据是控制整体风险的必备武器,通过搜集每一个微观个体碎片化的信息,可以想象和预期网民的网络行为,诸如上网时间、网购比例等,这对于预测违约率、计算风险准备金都起到重要帮助。
中国人口众多,网民群体庞大,相比于一些人口小国具备良很好数据的条件,正好满足大数据时代所需资源,未来这个行业甚至可以培育出世界级企业。不过眼下人们未能充分利用数据资源,这方面的基础设施和信用体系有待完善。“这份事业值得我们十分努力一直往前推进”杨一夫对人人贷的历史责任充满信心。
人人贷的运作模式就是建立在风险管理之上的资金融通。人人贷提供一个平台,不参与交易,但会建立一个风险共担机制,即每一笔交易达成的时候,人人贷会提取一笔成交费,放在一个专门帐户里面,当专门帐户里有一笔借款出现了坏账,优先从专用帐户里面出资金去进行垫付,然后追缴过程中把这个钱拿回来,形成一个有限的担保机制。
在这样一个背景下,贷款提取的金额如果持续大于贷款坏账损失,公司就可以保证大家的风险都是可控的。人人贷风险准备金一个余额是在贷款存量2%左右,而实际损失率在1.1%,足够覆盖坏账。
当遇到坏账需要催收时,杨一夫的确有过实地催债的经历,这也是很多潜在客户关心的问题,真的出现钱打水漂的情况怎么办?风险管理,不仅仅是审核或催收,从前端的产品设计,到中间信用信息的审核,再到贷款贷出之后的贷后管理,整个是一个体系。这三个环节之间互相提供反馈,出现催收的后果一定也反映在在另外两个环节上。实地催债就是希望看看贷后的情况,给另外两个环节做好馈,这是杨一夫的风控体系核心理念。
人人贷三周年 何去何从
随着行业发展壮大,市场竞争愈渐激烈。各大银行的中报陆续发布,均表态在下半年会推出一些互联网金融相关产品。同时马蔚华、马明哲、马化腾、包括马云等商业巨头都涉及到互联网金融。
对于未来的路,杨一夫没有给人人贷套上固定的模式,无论是和二三线城市金融机构合作,还是和大公司交锋,任何有助于公司未来发展的机遇都在考虑范围之内。
杨一夫表现得很乐观,国家对互联网金融持有肯定态度,也鼓励民营资本进驻金融行业,这是一个很好的契机。
金融是块大蛋糕,只要能分得一杯羹,足够获得发展空间和利润水平。人人贷在这一细分领域已经积累了丰富的经验和数据,这可能是传统金融机构都无法比拟的。更多有益的竞争说明有更多的人愿意帮助那些小额贷款的边缘者,这也正是杨一夫等人创业初衷,况且在这样的竞争中,经验和数据都会更快积累,服务效率也会得到提升,最终收益的的金融消费者。
更何况,利率市场化的窗口已经打开。人人贷是利率市场化大背景下的一个微观呈现,为未来制定行业规范与监管提供着实践经验。随着这个行业受到越来越多的关注、涌入越来越多的社会资金,监管适时介入成为必要。杨一夫看到了人人贷领先模范的社会责任,表示了对政府的信心,会主动跟有关部门进行沟通,帮助监管者设计一套行业规范,起到肃清金融环境、包括保护消费者的作用,为这个行业保持持久活力。
回归生活 生活只是梦想的一小部分
卸下工作中的公司高管的光环,生活中的杨一夫展现出不同一面。
提到他的狗狗,杨一夫兴致勃勃地介绍起来。家中金毛犬名叫毛毛,九岁大,不叫不闹一直很乖。有一段时间特别爱打架,连黑背都打不过它,但是毛毛从来不跟比自己小的狗打,也不招惹明显大很多的狗。毛毛给杨一夫的生活带来不少欢乐,只可惜自己工作比较忙,没有时间全身心照顾它,如今只得放在父母家养。
带着一点动物情节,小时候的杨一夫爱看《动物世界》,有过一段时间以动物饲养员为理想职业,觉得天天跟动物在一起挺有意思的。
如果要描述生活状态,杨一夫挑选了这样三个词:阳光,卓越和梦想。阳光是年轻人应有的状态,充满激情,简单直白;卓越是达到优秀之后,再去追求更加优秀的状态,正所谓“没有最好,只有更好”;在之前两点的基础上,梦想就是希望达到的目标。或许有人质疑这是一个梦想稀缺的时代,杨一夫承认这是时代所赋予人们的一种特性,不过只要还有在思考的人,梦想就不会停止。
杨一夫理想中的状态是随性和动态的,自大学开始喜欢到处走走,喜欢新鲜的人和事,喜欢有充足的时间做思考,打破原有的平静生活、脱离重复的工作环境,更容易接近一个真实的自我。
当问及成功与幸运的秘诀时,他笑答:“一定要选择非常好的合作伙伴。人很正,能够忠实于彼此,其次有非常统一的人生观和世界观,这样的话在面对一些重大抉择的时候,你们能够达成一致。另一方面在顺利的时候,你们能够很团结,然后能够快马加鞭。在逆境的时候你们也可以同舟共济,这个其实是创业能成功的一个最根本。”











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